Сколько нужно положить на вклад, чтобы жить на проценты и не работать? Разобрали все нюансы с экспертами

фото: Сергей Михеев/РГ

Эксперты назвали сумму на депозите, которая позволит скромно жить на проценты

2 мая отмечается Международный день ничегонеделания. Сколько денег надо иметь на счете, чтобы этот день продлился на годы, «Российская газета» узнала у экспертов.

Чтобы не работать и жить на проценты, нужна достаточно большая сумма на депозите, отмечает доцент Финансового университета при Правительстве РФ Петр Щербаченко.

При этом следует учитывать два момента:

• то, что доход по депозиту облагается налогом,
• и инфляцию.

Все это снижает реальную прибыль.

Одновременно надо точно знать размер желаемой суммы.

«Допустим, мы хотим получать 30 тысяч рублей ежемесячного дохода при размещении средств на депозите под 12%. В этом случае на счете должно быть 3 млн рублей. Для получения 50 тысяч рублей — 5 млн. Чтобы стабильно получать 75 тысяч — 7,5 млн», — такие расчеты приводит эксперт.

А если на депозите лежит 10 млн рублей под 13%, то ежемесячно вы будете получать 108,3 тысячи рублей.

В случае когда вы накопили на вкладе 30 млн рублей, то ежемесячный доход может составлять 325 тысяч рублей при текущей ставке 13%, продолжает Щербаченко.

Доцент, директор Исследовательского центра «Аналитика. Бизнес. Право», кандидат юридических наук, юрист Венера Шайдуллина напоминает, что сейчас ключевая ставка Банка России составляет 14,5%, а средняя максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках в первой декаде апреля опустилась до 13,43%.

При этом годовая инфляция в марте составила 5,86%, а Центробанк ожидает по итогам 2026 года 4,5-5,5%. Это значит, что депозит все еще может давать положительный реальный доход, но уже не тот сверхдоход, который вкладчики видели раньше, обращает внимание юрист.

«Главный расчет здесь очень простой. Нужно взять свои ежемесячные расходы, умножить на 12 и разделить на реальную, а не рекламную доходность. Если человеку нужно, например, 100 тысяч рублей в месяц, — это 1,2 млн рублей в год. При ставке около 13% до налогообложения необходим депозит порядка 9-10 млн рублей. Но, если считать осторожно, с учетом налога на процентный доход, возможного дальнейшего снижения ставок и инфляции, безопаснее говорить уже о сумме ближе к 12-15 млн рублей. Если расходы семьи составляют 200 тысяч рублей в месяц, то речь уже идет, скорее, о 25-30 млн рублей и выше», — объясняет Шайдуллина.

То есть жить на проценты можно, но только если капитал действительно крупный, а ставка удерживается на высоком уровне, говорит она.

Руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса «Банки.ру» Инна Солдатенкова предлагает оттолкнуться от средней зарплаты по России, которая, по последним данным Росстата, достигает 104 тысяч рублей.

По данным базы продуктов маркетплейса, максимальная ставка по депозитам на конец апреля составляла 15,5% годовых.

С учетом этого значения специалист приводит такой расчет: 104 000 * 12/0,155 = 8,1 млн рублей.

«Если же рассматривать среднюю ставку по депозитам (10,3% годовых), то потребуется следующий капитал: 104 000 * 12/0,103 = 12,1 млн рублей», — указывает Солдатенкова.

При этом важно понимать, что максимальную доходность банки часто предлагают при открытии вклада на крупную сумму (от 10 млн рублей и выше), подчеркнула она.

Какой вклад выбрать

По словам Венеры Шайдуллиной, сейчас лучше всего работают классические срочные вклады в надежных банках. Но важно помнить о лимите страхования вкладов в 1,4 млн рублей в одном банке на одного вкладчика. Поэтому большие суммы разумно дробить между разными кредитными организациями.

Инна Солдатенкова, в свою очередь, советует использовать так называемый «лестничный» подход: часть суммы размещается на три месяца, часть — на шесть, а часть — на год. Это удобно, если важны доступ к деньгам и гибкость.

«Стоит смотреть не только на процентную ставку, но и на условия продукта. Например, возможность пополнения поможет увеличивать сумму вклада и доход по нему по мере накоплений. Частичное снятие позволяет при необходимости воспользоваться частью денег без полного закрытия депозита. Право на досрочное закрытие без существенной потери процентов дает больше свободы, если деньги срочно понадобятся или на рынке появятся более выгодные условия», — перечисляет Солдатенкова.

Кроме того, специалист рекомендует не держать все сбережения в одной валюте. «Обычно эффективнее не пытаться угадать лучший актив, а регулярно пересматривать и балансировать портфель», — отмечает она.

Доцент кафедры корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при Правительстве РФ Яков Федоров советует распределять деньги по разным активам. Это поможет финансам не «сгореть» со временем.

Например, надежным инструментом являются вложения в облигации федерального займа. «Они удобны своей надежностью и ликвидностью, их всегда можно продать без потери доходности», — поясняет Федоров.

Стабильный доход в долгосрочной перспективе могут дать вложения в физическое золото и металлические счета. Однако сегодня драгметаллы переоценены, поэтому придется ждать не менее года, чтобы инвестиции окупились.

«Консервативной инвестицией является недвижимость, однако доходность аренды с учетом потенциальных затрат на ремонт, как правило, не превышает 4-5% годовых», — обращает внимание собеседник, отмечая, что в то же время недвижимость является защитным активом, который спасет от финансовых катаклизмов.

Не более 30% сбережений рекомендуется вкладывать в рискованные инструменты — корпоративные облигации и акции; сделать это можно самостоятельно через брокера или посредством покупки пая фондов, инвестирующих в интересные для вас активы.

Еще один вариант — открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС-3). ИИС позволяет не только инвестировать в российские ценные бумаги, но и получать налоговые вычеты.

«Чем вы моложе, тем более рискованные инвестиции можете себе позволить. Сейчас молодежь активно интересуется вложениями в криптовалюту, однако волатильность биткоина показывает, что такие инвестиции не защищены и могут обернуться значительными финансовыми потерями. Поэтому рекомендуется вкладывать сумму, с которой вы морально готовы расстаться», — подсказывает доцент.

Венера Шайдуллина, в свою очередь, советует не впадать в иллюзию, что тот или иной актив автоматически спасет от инфляции. Ведь, например, недвижимость малоликвидна и требует расходов, золото не дает регулярного денежного потока, а вклад со временем теряет доходность при снижении ставок.

Правильной стратегией она называет не поиск одного идеального инструмента, а сочетание ликвидности, дохода и защиты капитала.

Желая никогда не работать и жить на пассивный доход, нельзя надеяться только на вклад и его проценты. Депозит, по словам юриста, больше подходит для того, чтобы выиграть время, снизить тревогу и создать финансовую автономию.

«А жизнь только на проценты — это уже вопрос не вклада как продукта, а размера накопленного капитала», — заключает Шайдуллина.

Любовь Капустина

The post Сколько нужно положить на вклад, чтобы жить на проценты и не работать? Разобрали все нюансы с экспертами first appeared on Волгодонская правда - новости Волгодонска.