Отличие страхования жизни от других видов страхования

Спикер: Штефан Ванчек, директор по продажам ООО «ППФ Страхование жизни»

Страхование жизни – один из первых видов страхования. С давних времен главы семей страховали свою жизнь, чтобы их родственники могли сохранять благополучие. Так как риск непредвиденной потери главы семьи существовал практически постоянно, то договор со страховщиком заключался на долгий срок. Оплата страховых услуг производилась постепенно, в течение всего периода страхования. Во многих случаях клиенту (или его родственникам) по окончанию договора выплачивалась сумма, накопленная за время действия полиса. С развитием страхования в договор стали включать и другие риски, связанные с жизнью и здоровьем, такие как серьезные болезни и травмы.

Сегодня на рынке также представлены классические программы страхования жизни, которые работают по вышеназванному принципу. Называют их «долгосрочные программы накопительного страхования жизни». По такому полису в случае серьезных травм, болезней и других обстоятельств застрахованный получает финансовую поддержку от компании. С помощью нее он сможет оплатить необходимое лечение, реабилитацию и продолжить копить дальше. Взносы, которые он перечисляет страховой компании, направляются не только на его защиту, но и на формирование сбережений. Их он получает, когда срок действия программы заканчивается.

Если говорить о размерах финансовой поддержки при страховом случае, то расчет суммы выплаты производится исходя из степени тяжести полученных травм, стадии серьезного заболевания, продолжительности пребывания на больничном или в стационаре, присвоенной застрахованному группы инвалидности. Например, при пребывании клиента в стационаре размер выплаты определяется стоимостью одного дня, указанной в полисе. Если у застрахованного в нашей компании обнаруживают одно из критических заболеваний, то поддержка составляет 100% от страховой суммы (максимальной суммы покрытия при страховом случае, а также планируемой суммы накоплений клиента).

Мы понимаем, что в сложной ситуации средства нужны как можно скорее, поэтому производим выплаты в самые короткие сроки: так, в прошлом году в 72% случаев мы выплатили денежные средства клиентам в течение 3-5 дней с момента поступления от них заявления и всех необходимых документов.

Несомненное преимущество долгосрочных полисов для потребителей – гибкость. Клиент не только сам выбирает размер будущего капитала, взносов, срок страхования и перечень рисков, но и может менять их исходя из жизненной ситуации.

При этом с каждым годом долгосрочные программы НСЖ становятся доступнее для всех желающих. Активную роль в этом процессе играют сами страховщики, которых социально-экономические условия (и пандемия в том числе) побуждают предлагать эффективные программы по привлекательной цене. Например, в прошлом году мы запустили новый полис детского страхования. По такому договору родители могут обеспечить надежную финансовую поддержку семьи при различных травмах и болезнях ребенка. Размер минимального взноса по полису составляет всего 7 тыс. рублей в год. Отмечу, что программа очень востребована.

В связи с тем, что пандемия многих заставила задуматься о своем здоровье, финансовой стабильности, готовности к непредвиденным обстоятельствам, многие страховщики начали расширять уровень предоставляемой защиты в рамках своих программ. Например, мы в прошлом году дополнили риск «Освобождение от уплаты взносов» 2-ой группой инвалидности*. Также мы добавили в одну из наших комплексных детских программ* поддержку семьи в случае хирургических операций ребенка, а в нашу программу пенсионного страхования риск онкологических заболеваний.

Кстати, на перечень рисков, которые входят в программу, мы рекомендуем обращать особое внимание, ведь чем больше страховых случаев вы включите в свою защиту, тем эффективнее будет ваш полис.

Еще один важный фактор при выборе программы – наличие представления о современном рынке страхования жизни. Понятно, что с течением времени он развивался, и сейчас на нем представлены не только классические программы. Например, есть полисы инвестиционного страхования жизни, основная функция которых – получение доходности с вложений. Они предполагают единовременный взнос и по своей цели схожи с депозитом, однако относятся к страхованию жизни, так как предусматривают защиту от 1-2 рисков. Или программы кредитного страхования жизни, которые позволяют получить финансовую поддержку в случае наступления рисков, связанных с исполнением обязательств по кредиту. Например, если застрахованный вследствие серьезных проблем со здоровьем теряет способность работать и оплачивать кредит, то обязательства за него выполняет страховая компания.

Мы советуем очень внимательно относиться к выбору полиса страхования жизни и четко понимать, программу какого вида вы приобретаете, насколько она соответствует вашим целям, потребностям и возможностям. Если полис эффективно защищает вас, его условия комфортны для вас, и он действительно помогает преодолевать трудности, значит вы сделали правильный выбор.