Кредитный стоп: почему калужским банкам приходится говорить «нет» заёмщикам?
В последние годы кредиты стали неотъемлемой частью жизни многих калужан. Однако не все до конца осознают последствия решений взять у банка в долг. В итоге уровень просрочек в Калужской области вызывает определённые опасения.
С начала года в регионе наблюдается снижение объёмов выдачи банками займов. За январь – март калужане получили кредитов на сумму 30,6 млрд рублей, что на 27 % меньше, чем за аналогичный период прошлого года. И если ипотека остаётся относительно стабильной (её объем составил 3,9 млрд рублей), то в сегменте потребительских кредитов зафиксировано наибольшее падение.
Новое требование
– Подобная ситуация сложилась не только в нашем регионе, но и в целом по стране. Это среди прочего связано с тем, что Банк России продолжает проводить жёсткую макропруденциальную политику, направленную на сдерживание рискованного кредитования. И одним из ключевых инструментов здесь остаётся показатель долговой нагрузки, который отражает, какую часть дохода заёмщик тратит на погашение долгов, – поясняет заместитель управляющего Калужским отделением Банка России Алла Шпак. – Обязательный расчёт ПДН был введён для банков и микрофинансовых организаций в 2019 году. За прошедшее время механизм уже показал свою результативность.
Однако не ПДН единым пытаются бороться с чрезмерной закредитованностью, внедряя дополнительные регуляторные меры. Причём как в ипотечном сегменте, так и в автокредитовании.
Так, в третьем квартале 2025 года вводится новая норма. По ней доля «опасных» жилищных займов, выдаваемых банками гражданам, у которых показатель долговой нагрузки свыше 50 %, и они могут первоначально внести за квартиру менее 20 %, не может превышать 2 % от общего объёма кредитования на покупку строящегося жилья.
Аналогичные ограничительные меры применяются и к автокредитам.
Нагрузились
Действительно, когда у человека на обслуживание кредитов уходит больше половины дохода, он, по сути, оказывается в шаге от финансовой катастрофы. Любое непредвиденное обстоятельство (потеря работы, болезнь, рост расходов) может привести к просрочкам платежей.
Ещё более опасная ситуация складывается у тех, чья долговая нагрузка превышает 80 %. А есть и такие. Фактически эти люди живут «от платежа до платежа», и новые кредиты лишь усугубляют их положение.
– Банки, следуя требованиям ЦБ, ужесточают подходы к таким клиентам. Например, если у заёмщика ПДН превышает 50 %, ему могут отказать в новой кредитной карте или потребительском займе. Для банков также установлены лимиты: не более 15 % выданных наличных кредитов может приходиться на граждан с долговой нагрузкой свыше 50 %. В конечном счёте эти меры уберегут людей, которые живут с высоким долговым бременем, от попадания в список должников, – продолжает Алла Шпак.
Ухудшение качества кредитной задолженности, к сожалению, мы видим и в статистике. На 1 апреля 2025 года доля просроченных платежей в Калужской области составила 4,2 %, тогда как годом ранее этот показатель был на уровне 3,3 %.
Единственным сегментом, где заёмщики демонстрируют высокую дисциплину, остаётся ипотека – здесь уровень просрочки не превышает 0,6 %.
Взять передышку
Центробанк не только ужесточает контроль за рискованным кредитованием, но и предлагает действенные механизмы поддержки для заёмщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. С 2024 года кредитные каникулы стали постоянным инструментом помощи. Граждане, чьи доходы существенно сократились, могут получить отсрочку по платежам сроком до шести месяцев. Такая же возможность предусмотрена для лиц, пострадавших в результате чрезвычайных ситуаций.
– Условия предоставления кредитных каникул зависят от типа и размера задолженности. Для кредитных карт максимальный лимит, позволяющий оформить отсрочку, составляет 150 тыс. рублей. В случае с автокредитами предельная сумма займа не должна превышать 1,6 млн рублей. По остальным видам кредитов и займов установлен лимит в 450000. Это означает, что оформить каникулы по потребительскому кредиту на полмиллиона уже не получится, – отмечает Алла Шпак.
На период действия кредитных каникул заёмщик освобождается от всех обязательных платежей. Если ранее уже были начислены штрафы или пени за просрочку, их рост приостанавливается. Кроме того, кредитор теряет право реализовывать залоговое имущество, например, автомобиль.
Однако важно помнить, что проценты на основную сумму долга продолжают начисляться – их выплата просто переносится на более поздний срок. Поэтому крайне важно изначально ответственно подходить к вопросу оформления кредитов, трезво оценивая возможности своего личного или семейного бюджета.
Финансовые эксперты настоятельно рекомендуют перед оформлением любого кредита тщательно анализировать собственную платёжеспособность. И придерживаться простого, но эффективного правила: ежемесячные платежи по кредитам не должны превышать 30 % от общего дохода. Также важно внимательно изучать кредитный договор, обращая внимание не только на процентную ставку, но и на дополнительные комиссии, страховки и прочие условия. Нередко именно скрытые платежи становятся причиной переплат и последующих финансовых трудностей.